Стратегия сохранения капитала

Чулок, матрас и даже легендарный потрепанный чемодан подпольного миллионера Корейко не спасут наши сбережения от инфляции и «дурного глаза». А еще мы слышим от всех финансовых экспертов о том, что деньги надо распределять в разные места хранения. Давайте разберемся какие же существуют методы сохранения капитала.

Что такое финансовая подушка? Как и зачем ее формировать?

Финансовая подушка или подушка безопасности — это накопления, которые могут подстраховать нас в период временного отсутствия денежных поступлений: потеря работы, проблемы в бизнесе, экономическая турбулентность или другие внезапные обстоятельства. Если кризис уже в дверь стучит, а подушка еще не «набита» как следует, разумно будет продолжить пополнять ее с любого дохода. Понемногу, но пополнять.

Размер подушки каждый определяет для себя сам. Ее должно хватать минимум на 3 месяца привычной жизни, а лучше на 6. Самое важное – ввести формирование своей подушки в привычку и откладывать каждый месяц определенный процент своего дохода. Эксперты советуют откладывать от 10 до 20 % дохода. Даже если разовая сумма не велика, регулярное пополнение воспитывает дисциплину. Постепенно это сформирует полезную привычку.

Еще один важный момент — неприкосновенность, сохранение накоплений. Деньги из подушки нельзя тратить, даже под видом «сейчас возьму, со следующей зарплаты вложу больше». Опыт показывает, что большинство благополучно забывает о внеплановом расходовании запаса.

Теперь выбираем, куда определить свою подушку безопасности, при этом не забываем про сохранение своих накоплений от обесценивания.

При выборе способа накопления учитываем следующее:

• Копилку легко «разбить» — форс-мажор, как правило, наступает неожиданно и деньги должны быть доступны в кратчайший срок.

• Деньги должны работать, то есть приносить дополнительные деньги, иначе инфляция, как моль, «почикает» всю вашу финансовую «шубу».

• Баланс риска и доходности — основную часть подушки стоит вкладывать в надежные финансовые инструменты. Только небольшую часть можно использовать для получения более высокого дохода, например, инвестировать в более рискованные акции.

Лучше всего разделить свои накопления на несколько инструментов: часть оставить наличными, часть распределить на разные по сроку и условиям банковские вклады, низкорисковые ценные бумаги, обезличенный металлический счет, иностранную валюту. При этом, основная часть должна быть надежно защищена и легко доступна.

Не стоит путать финансовую подушку и формирование капитала. Первое — это накопления на всякий «пожарный» случай, а второе — деньги, приносящие пассивный доход. А чтобы капитал приносил доход, его надо инвестировать.

Виды инвестирования для сохранения капитала

Банковский вклад. Консервативный, низкорисковый инструмент. Доход, как правило, тоже скромный, но до 1,4 млн. рублей государством гарантировано сохранение капитала и его возврат вкладчику. Остается только выбрать оптимальные условия договора — срок, ставка и период начисления процентов, возможность пополнения и снятия части денежных средств.

Недвижимость. Долгосрочное и долго окупаемое вложение капитала. Также нужно учитывать нестабильную ситуацию на рынке недвижимости, риск недобросовестности застройщика и невозможность быстрой продажи в случае необходимости.

Драгметаллы. Надежный способ инвестирования, доступный даже начинающим. Стоимость растет почти всегда, в том числе и в кризисные времена. Самый простой способ — обезличенный металлический счет. Монеты и слитки требуют специального места хранения и бережного отношения, так как малейшая царапина существенно снижает стоимость и при продаже необходимо заплатить налог.

Индивидуальный инвестиционный счет. Инструмент существует с 2015 года. На этот счет вносятся денежные средства для покупки ценных бумаг. Вложение долгосрочное и риски выше, чем на банковском вкладе, т.к. отсутствует страховка АСВ.

ПИФы и доверительное управление. Этот инструмент популярен и у крупных инвесторов и у тех, кто имеет небольшой первоначальный капитал. Коллективный инструмент инвестирования — ПИФ, покупка пая в инвестиционном фонде в уже сформированных портфелях. Или доверительное управление, когда передается профессионалу разработка стратегии и управление портфелем инвестора.

Стартап. Вложение в развитие стороннего бизнеса. Требуются специальные знания и бизнес-чутье. Риски невозврата инвестиций очень высокие.

Как же делать инвестиции с сохранением капитала? Распределять свои активы по разным инструментам, не вкладывать все в ценные бумаги или драгметаллы. Тщательно проверять документы сделок. Не держать крупные суммы на инвестиционных счетах — сразу вывести или купить другие бумаги.

Минимальные суммы вложений и вывода денег

В первую очередь минимальный размер вложения зависит от вида инвестиций.

Банковский вклад можно открыть практически с любой суммой. Как правило, при описании каждого вида вклада банк обозначает и минимальную и максимальную суммы вклада и пополнений, а также условия и суммы снятия денежных средств.

Договоры с возможностью пополнить и снять деньги в любой момент часто открываются без первоначального взноса, а срочные накопительные счета с процентным доходом во многих банках открывают от 30.000 р., пополнение от 1000 рублей. Минимальный вклад для открытия доходного счета даже в одном банке может быть разным в зависимости от условий.

Например, Мария Петровна решила открыть в банке вклад и переводить туда ежемесячно 10% своей зарплаты. Снимать она в течение срока действия договора не планирует, но хочет получить максимальную доходность по вкладу. Сотрудник банка предлагает ей открыть счет с ежемесячной капитализацией процентов и минимальным первоначальным взносом в 50.000 рублей и пополнением от 1000 р.

Светлана Ивановна располагает некоторой суммой и хочет ее увеличить с помощью банковского вклада, но часть суммы ей может понадобиться в любой момент. Сотрудник банка предлагает ей продукт от 30.000 р, с неснижаемым остатком* и возможностью пополнения от 10.000 руб.

*Неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая может остаться на счету при снятии, чтобы процент сохранился.

Минимальная сумма для покупки ПИФов зависит от набора ценных бумаг в портфеле. Встречаются паи стоимостью 100 рублей, чаще от 1000-5000 р., но бывают и 100000 рублей. Пополнение и вывод денежных средств может быть разным. Пополнение, как правило, начинается от 10000 руб. Встречаются ПИФы, куда возможна только разовая инвестиция, без дополнительных вложений.

Индивидуальный инвестиционный или брокерский счет можно открыть хоть с 1000 рублей и минимальной суммы пополнения нет. Но есть комиссии за ведение счета и другие операции с ценными бумагами, которые не окупятся при небольшой сумме на счету. Поэтому целесообразно начинать инвестирование в этот инструмент, имея сумму от 50-100 тысяч рублей.

Инвестирование в реальный сектор — один лот в таком коллективном инвестировании начинается от 8 000 р., размер пополнений не ограничен.

Методы сохранения накоплений в кризис

1. Наращивать подушку безопасности.

2. Планировать расходы и анализировать возможности дополнительного дохода.

3. Внимательно изучить банковские продукты и выбрать наиболее выгодные варианты вложений.

4. Инвестировать с умом: определить реальные цели инвестирования, проанализировать ситуацию на рынках, выбрать направление инвестиций — ценные бумаги, драгметаллы и т.д. Если самостоятельно разобраться не хватает знаний можно обратиться к профессионалам с хорошей репутацией.

5. Сохранять спокойствие, и все решения принимать с холодным разумом.