В 2021 году россияне оформили рекордный объём ипотечных кредитов – на 5,69 трлн рублей. Этому способствовали различные привлекательные программы – от самих финансовых организаций, а также господдержка жилищных займов.
В 2022-м случилось рекордное повышение ключевой ставки ЦБ. Вслед за этим ожидаемо стали повышать проценты по своим продуктам и банки. Ипотека – не исключение. Кое-где ставка по жилищным займам доходит до 20% годовых.
И те, кто собирался покупать жилплощадь с участием ипотечного кредита, вероятно, сейчас отложат приобретение на неопределённый срок – оформлять такую сделку очень невыгодно. Тем временем есть другой способ покупки жилья. Например, накопить на недвижимость.
Разберёмся, чем такой способ лучше ипотеки, и как правильно откладывать, чтобы покупка вышла во всех смыслах выгодной.
Чем накопления лучше ипотеки
Выгода от приобретения недвижимости на собственные имеющиеся средства без привлечения займа, оформленного даже на самых привлекательных условиях, очевидна.
Перечислим, почему:
-
Нет переплаты, которая при оформлении кредита получается весьма существенной даже при небольшой процентной ставке.
-
Нет длительной финансовой зависимости от банка.
-
Объект недвижимости переходит сразу в собственность, а не остаётся в залоге у банка на долгие годы. Залоговую же квартиру сдать в аренду можно будет только с согласия финансовой организации, а продать – лишь с целью погашения займа.
-
Есть возможность купить тот объект недвижимости, который подходит именно вам, а не тот, который попадает под весь перечень требований кредитора.
-
Нет психологического дискомфорта от ощущения «долгового бремени».
Однако стоит учесть, что есть ряд условий, при которых именно накопление денег на покупку жилья, а не оформление ипотечного кредита, станет разумным решением.
А именно:
-
Собственная квартира нужна несрочно, нет острой необходимости в жилье;
-
Собственная квартира уже есть, требуется лишь увеличить жилплощадь путём продажи имеющейся, добавления определённой суммы и покупки нового объекта недвижимости;
-
Ипотеку банки предлагают под высокий процент, и такой кредит невыгоден из-за существенной переплаты.
Как правильно откладывать на недвижимость
Если решение о накоплении на покупку квартиры принято, стоит отметить для себя несколько важных моментов, которые помогут собрать нужную сумму и не «сорваться», потратив отложенное.
-
Обязательно правильно настроиться, выбрав примерный желаемый объект недвижимости, сделав его целью.
-
Составить чёткий план, в котором будут прописаны суммы, выделяемые на накопление из семейного бюджета, а также приблизительный срок, который понадобится на сбор.
-
По максимуму закрыть все имеющиеся кредиты и займы, чтобы сосредоточиться на главной цели.
-
Обозначить реальную сумму ежемесячного взноса, которая будет ощутимо пополнять накопление и не лишит семью необходимого.
Вариантов того, как собрать нужную сумму на покупку объекта недвижимости, несколько. Разберём основные, отметив плюсы и минусы каждого из них.
Способы отложить деньги на недвижимость
Просто копить
Пожалуй, самый несложный нетрудозатратный по организации способ – просто откладывать деньги в копилку, стоящую дома. Только эффективность его под большим вопросом – цены на квадратные метры растут, а инфляция способна обесценить «неработающие» деньги.
Открыть вклад
Самый надёжный, но весьма небыстрый способ отложить необходимую сумму. Правда, если подойти с умом, процесс можно ускорить.
Например, если выбрать для открытия вклада банк не из топ-5, а, скажем, из топ-50, можно получить чуть более высокий процент на свои накопления, чем предлагают ведущие финансовые организации страны. За деньги можно не беспокоиться – в России все вклады на сумму до 1 млн 400 тыс. застрахованы. Вам вернут всё даже в случае отзыва у банка лицензии.
Кроме того, сейчас, когда ключевая ставка повышена до рекордной отметки, многие и ведущие банки предлагают краткосрочные депозиты под весьма выгодный процент. Можно рассмотреть такой вариант как промежуточный этап накопления.
И, да, лучше выбирать вклад или депозит с возможностью капитализации процентов – так выгоднее. И без возможности досрочного снятия денег – чтобы не было соблазна вывести средства раньше времени, потратив их на другие цели.
Начать инвестировать
Надежный и эффективный способ собрать деньги на покупку квартиры даже быстрее, чем открытие вклада в банке, и однозначно, быстрее, чем просто копить.
Но это требует системного подхода и расширения базы знаний, если до этого с инвестированием вы никогда не сталкивались.
Как инвестиции помогут накопить на недвижимость
Инвестиции – возможность вложения денег с дальнейшим извлечением из них прибыли. Такой инструмент при правильном подходе имеет доходность более высокую, чем вклад или депозит, что позволяет получить необходимую сумму гораздо быстрее, не теряя деньги из-за влияния инфляции.
У такой стратегии накопления низкий порог входа – можно начинать вложения с совсем небольшой суммы, и высокая ликвидность.
Специалисты выделяют три основных вида стратегии инвестирования:
Консервативную. К ней относят ОФЗ, инвестиции в драгметаллы, торговлю на дивиденды. Риск минимальный, но и доходность – тоже. Есть данные, что используя эту стратегию можно получать до 20% прибыли, однако, такой прогноз весьма оптимистичен. Но 10% прибыли – это почти гарантированный результат.
Умеренную. Вложение в ценные бумаги высокодоходных компаний, ПИФы, ETF. Здесь зависимость от происходящего на рынке чуть выше, но выше и доходность – эксперты утверждают, что вероятность получения прибыли в 20-30% вполне реальная.
Агрессивную. Инвестиции в недооценённые бумаги компаний третьего эшелона. Доходность этой стратегии колеблется в диапазоне 45-50%. Зато риск потерять всё около 95%.
Специалисты по инвестициям рекомендуют обращать внимание на консервативную и умеренную стратегии. А высокорискованные и высокодоходные инвестиции нивелировать в портфеле вложениями с более низким уровнем дохода и более низкими рисками.
Рассмотрим, как разные стратегии работают при накоплении на конкретный объект недвижимости. Допустим, есть квартира в Москве, стоимостью 10 млн руб. А у инвестора нет никаких собственных средств, и готов он ежемесячно откладывать всего порядка 20 тыс. руб. С такими вводными данными при консервативной стратегии инвестор накопит на жилплощадь примерно за 18 лет, при умеренной – за 16-17, при агрессивной – за 16.
При более свободных условиях с отложенным собственным 1 млн руб. и возможностью инвестировать по 50 тыс. в месяц по консервативной стратегии нужная на квартиру сумма соберётся за 9 лет, по умеренной – за 7-8, по агрессивной – за 7.
Отметим, что разница по сроку инвестирования для получения нужной суммы между умеренной и агрессивной стратегиями в обоих случаях минимальная, а в некоторых случаях её не будет совсем. А вот риски иногда несоизмеримы.
В любом случае, инвестиционный горизонт получается чуть ближе, а во втором варианте и существенно ближе ипотечного.
Во что инвестировать, чтобы накопить на недвижимость
Итак, самые популярные, несложные и надёжные способы инвестирования, которые помогут накопить на квартиру:
1. Вложение в коммерческую площадь – вступление в фонд недвижимости, инвестиции в его активы, а затем получение прибыли от арендных объектов, находящихся на его балансе.
2. Облигации – ценные бумаги госкомпаний или коммерческих предприятий. Покупка подтверждает, что инвестор даёт инвестиционному проекту свои деньги в долг, а вернут их ему с процентами.
Как правило, процент, который вы получите от такого вложения, известен сразу, ещё на этапе покупки.
Правда, риски тоже имеются – компания может обанкротиться, и тогда не будет дохода, да и вложенную сумму вернуть вряд ли получится.
Риск исключить можно – выбрав для вложения госкомпании или крупные, много лет работающие предприятия, предлагающие бумаги с высоким уровнем надёжности.
3. Акции – тоже ценные бумаги, но инвестиционный механизм здесь несколько другой, чем в случае с облигациями. Инвестор при покупке акций становится совладельцем компании и получает процент от общей прибыли компании, а также роста стоимости бумаг.
Доход в этом случае может быть достаточно высоким, но и вероятность потерять деньги тоже существенная – поэтому специалисты называют этот способ инвестирования высокорискованным.
4. ETF (Exchange Traded Fund) и БПИФы (биржевые паевые инвестиционные фонды) – корзина ценных бумаг. Такие вложения позволяют получить высокую диверсификацию активов и сниженные риски – в уже готовом портфеле высокорискованные инвестиции нивелируются низкорискованными. Поэтому многие начинающие и даже более опытные инвесторы выбирают именно этот вариант.
Выбирая инвестиции для накоплений, помните – доход должен обгонять инфляцию, чтобы вы не теряли свой капитал из года в год. А чтобы самим не лезть в дебри фондового рынка, всегда можно обратиться к профессиональным участникам рынка за помощью. Управляющая компания поможет максимально быстро и эффективно накопить средства и исполнить вашу мечту о своей квартире.
