Кажется, старость наступит не скоро, но когда это произойдёт, нам хочется изобилия и свободы. Жить в своё удовольствие, путешествовать, дарить внукам подарки. Всё это возможно при финансовой независимости.
Но если ничего не предпринять уже в молодости, то в будущем рассчитывать придётся, скорее всего, лишь на весьма скромные выплаты от государства. Поэтому уже сейчас имеет смысл начать разбираться в способах, как накопить на пенсию самостоятельно.
Индивидуальный пенсионный план (ИПП)
Татьяна Ивановна много лет работает в отделе кадров в коммерческой фирме. Зарплаты на жизнь хватает, и даже кое-что удаётся откладывать. Но это происходит нерегулярно и не приносит ощутимых результатов. Поэтому ей подойдут те варианты накопления пенсии, которые дисциплинируют. И один из них – индивидуальный пенсионный план (ИПП). Это инструмент, позволяющий накопить на пенсию за счёт собственных взносов. Такие программы предлагают негосударственные пенсионные фонды (НПФ).
По сути это счёт для накопления пенсии. Можно подключить автоплатёж, и каждый месяц на ИПП будет зачисляться определённая сумма, например с зарплаты. Размер отчислений клиент устанавливает сам, и в любой момент может его изменить.
Татьяне Ивановне 45, для того чтобы получать дополнительную пенсию в размере до 70% от нынешнего дохода, ей нужно ежемесячно отчислять до 10% от этого дохода.
Деньги, которые поступают на ИПП там не только хранятся, но и приумножаются – НПФ инвестирует их в ценные бумаги. В отличие от вклада, доходность каждый год разная, но как правило, она превышает инфляцию.
Есть и другие плюсы:
-
низкие риски – деньги размещают только в самые надёжные ценные бумаги;
-
налоговый вычет от государства. Можно вернуть 13% от своих выплат за год с суммы до 120 000 рублей в год, если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ;
-
эти деньги по закону невозможно конфисковать, взыскать по суду или поделить при разводе, это ваша единоличная собственность.
Чтобы открыть индивидуальный пенсионный план, нужно внести первоначальный взнос. Его размер устанавливает каждый конкретный НПФ. Далее нужно регулярно пополнять счет. Стоит отметить, что все средства можно снять и до выхода на пенсию. Но тогда теряется выгода.
Как выбрать негосударственный пенсионный фонд (НПФ)
Кому доверить свои сбережения? Негосударственных пенсионных фондов в настоящее время в России немало. Одни предлагают большую доходность, другие меньшую. Но деятельность всех регулируют различные федеральные законы и проверяет Банк России. Поэтому самое главное – проверить лицензию.
Вот ещё на какие критерии следует обратить внимание:
-
Надёжность. Как долго существует фонд? Участвует ли он в системе гарантирования прав застрахованных лиц? Большим плюсом также будет, если фонд присутствует в рейтингах, которые присваивают специальные агентства. Наивысший рейтинг надёжности – ААА.
-
Доходность. Здесь важно уточнить, о каком периоде идёт. Обычно берут за основу 5 лет. Если доходность близка к 10% годовых – это уже неплохо.
-
Сервис. Удобство использования всех продуктов и услуг тоже немаловажно. Ведь это тот инструмент, с которым придётся иметь дело не год, и не два, а гораздо больше. Посмотрите, насколько легко пользоваться личным кабинетом, доступна ли вся необходимая информация, возможно ли дозвониться на горячую линию, есть ли офис компании в вашем городе.
Но в случае, если вы начали работать с НПФ, а спустя некоторое время что-то не устраивает, можно перейти в другую компанию. Однако если делать это чаще, чем раз в 5 лет, то есть риск потерять инвестиционный доход.
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Существует несколько вариантов, как и где накапливать пенсию. Можно сделать банковский вклад и пополнять его, как копилку. Или застраховать жизнь и здоровье, тогда в определённом случае можно рассчитывать на значительную сумму. Интересен вариант «два в одном» – страхование здоровья с накоплением. Есть программы, которые совмещают в себе обе функции. Они так и называются – накопительное страхование жизни (НСЖ).
В чём суть? Человек заключает договор и вносит деньги на свой счёт – раз в год, в квартал, или в месяц, в зависимости от условий. На сумму начисляются проценты. Это та часть, которая роднит программу НСЖ с банковским продуктом.
А дальше события могут развиваться по разным сценариям. Человек благополучно живёт, с ним ничего не случается, и когда заканчивается срок договора, он получает на руки приличную сумму денег – и это уже реальное накопление на пенсию. Выгода заключается в том, что:
-
начислены проценты по вкладу;
-
получены налоговые вычеты от государства, как и в случае с индивидуальным пенсионным планом.
Но жизнь непредсказуема. Если клиент не дожил до окончания договора, всё получает выгодоприобретатель. Им может стать любой человек, указанный в договоре, например ребёнок, супруг, или вообще не родственник. Здесь уже включается страховая функция программы. Как правило, выгодоприобретатель получает не тот объём денег, который клиент уже успел внести, а тот, который планировал накопить.
Помимо смерти застрахованного лица существуют и другие страховые риски. Например, инвалидность в результате несчастного случая. Если клиент потерял здоровье, признан инвалидом и не может больше работать, компания вносит платежи за него – до окончания срока договора.
Некоторые программы предусматривают регулярные выплаты клиентам. То есть, застрахованный получает от компании дополнительный доход в течение нескольких лет, либо пожизненно.
В стандартных программах НСЖ доход 4-5%, но есть и выше. Да, это не сверхприбыль. Но зато клиент на всё время договора находится под страховой защитой и может быть спокоен за свои сбережения.
Многие используют НСЖ не только как накопление пенсии, но и для достижения других долгосрочных целей. Когда нужно собрать конкретную сумму к определённому сроку – вне зависимости от обстоятельств.
Договор накопительного страхования жизни: на что обратить внимание
Минимальный срок, на который заключается договор накопительного страхования – 5 лет, максимальный – 40. Клиент сам определяет размер взносов. Их нужно делать регулярно, это обязательное условие, иначе последуют штрафы.
Перед тем, как заключить договор о накопительном страховании жизни, нужно досконально узнать все условия:
-
Какие существуют гарантии возврата средств?
-
Какой процент будет начисляться на вложенные средства?
-
Установлен ли минимальный порог по сумме?
-
Что является страховым случаем?
Ещё один важный пункт – деньги нельзя забрать раньше оговоренного срока – тогда клиент теряет выгоду. В случае непредвиденных обстоятельств средства вывести возможно, но с потерями. Это будет выкупная сумма.
Менять договор в первые 3 года невыгодно. В этом случае пересчитывается тариф. Самый главный совет: внимательно изучите все пункты договора, и только потом ставьте свою подпись.
Как будущая пенсия зависит от вида трудоустройства в России
Если же говорить о государственной пенсии, она делится на страховую и накопительную. Страховую ещё называют пенсией по старости – это ежемесячные пожизненные выплаты при достижении гражданином установленного возраста. В 2022 году она проиндексирована и составляет 6 401,1 рубль.
Накопительная часть пенсии формируется из взносов работодателя. И здесь имеет значение форма трудовых отношений.
-
Официальное трудоустройство по трудовому договору. В этом случае работодатель ежемесячно делает страховые и пенсионные отчисления – 22% от заработной платы.
-
Индивидуальный предприниматель также делает отчисления в пенсионный фонд.
-
Самозанятость. Такие работники платят государству от 4 до 6% налога на профессиональный доход. А вот выплаты в Пенсионный фонд – дело добровольное.
То есть, если человек трудится как фрилансер, отчисления за него делать некому. Но большинство всё же рассчитывает на собственные усилия, как источник будущего благосостояния. В этом случае стоит особо продумать источники дохода в будущем.
Способы, как накопить пенсию, не работая тоже есть.
Инвестиционный счет для пенсионных накоплений
Чтобы заставить деньги работать, можно самостоятельно инвестировать. Понятнее всего вариант с недвижимостью – купить квартиру и сдавать её в аренду. Но покупка сопряжена с трудностями и расходами, а годовая доходность при этом не превышает 5%.
Более выгодный способ – завести брокерский счет для накопления пенсии. С его помощью можно покупать ценные бумаги (облигации, акции), драгоценные металлы и валюту. Активы дорожают в цене, а вкладчик зарабатывает на разнице стоимости. Для инвесторов предусмотрены и другие виды дохода, например, дивиденды или налоговые льготы.
При относительно небольшом уровне рисков, доходность инвестиций на бирже сегодня одна из самых высоких. Инвестор может зарабатывать 10-20% в год, в зависимости от сроков вложения и первоначального капитала.
Многие обходят стороной фондовые биржи, так как не понимают принципы работы. При этом акции и облигации считают рискованными, ненадежными. Это не так – ценные бумаги выпущены государством или крупнейшими предприятиями страны, которые практически могут разориться или не исполнить свои обязательства.
Не обязательно самостоятельно разбираться в биржевых инструментах, если вы сочтете для себя такой тип инвестиций подходящим, все операции можно поручить управляющей компании. За небольшой процент профессиональные инвестиционные стратеги соберут портфель таким образом, чтобы он принес наибольшую прибыль в установленный срок. Инвестор сможет накопить на пенсию без серьезных рисков, без временных затрат.
Узнать подробнее о том, как работает доверительное управление можно у специалистов компании «Август». Наши управляющие готовы бесплатно ответить на все вопросы и помочь в составлении плана пенсионных накоплений.
