Как накопить на здоровье

Культура страхования жизни и здоровья только формируется в России. Пока не все увидели и оценили удобство и выгоду этого предложения. А в условиях высоко амплитудных экономических колебаний финансовых рынков, опасения потерять вложенное выходят на первый план.

Предугадать с чем мы столкнемся в своей жизни невозможно, но надежный неприкосновенный запас на случай форс-мажоров и других сложных ситуаций, а также возможность позаботиться о своей семье, позволяет повысить уровень уверенности и спокойствия.

Накопительное страхование жизни, что это

Накопительное страхование жизни и здоровья (НСЖ) – очень похоже на пополняемый вклад в банке, но с длительным сроком и особыми условиями. При наступлении случаев, прописанных в договоре НСЖ, производиться выплата страховой суммы.

Отличие НСЖ от банковского вклада посмотрим на примере.

Пример 1
Анна Михайловна заключила срочный договор с банком под хорошую процентную ставку на 24 месяца. Через год Анна Михайловна попала под машину. А ее дочь смогла получить деньги со счета только через 6 месяцев после выдачи свидетельства о смерти. При этом, проценты не выплатили, так как договор расторгли до срока. Еще пришлось заплатить госпошлину, за наследство.


Пример 2
Семен Семенович заключил договор накопительного страхования жизни, когда ему было чуть больше 40 лет. Когда через 20 лет он вышел на пенсию, его ждала солидная кубышка с накоплением «на здоровье, путешествия и прочие удовольствия». Договор НСЖ как раз заканчивался и Семен Семенович часть суммы снял, а на остальные накопления продлил договор. Когда через пару лет мужчина заболел, страховая компания сделала выплату на обследования и другие нужды по договору. А когда все же случилось несчастье, дети смогли получить деньги с НСЖ в течение двух недель и без дополнительных оплат.

Сумма взноса НСЖ делится на защитную часть, от перечисленных в договоре рисков, не возвращается и не накапливается в сумме страховки. Чем больше рисков прописано в договоре, тем выше эта сумма.

Основная сумма – это часть взноса, за счет инвестирования которой в различные рыночные инструменты, получает выгоду и страховая компания и клиент. Процент дохода делится между страховой и клиентом.

НСЖ позволяет собрать большую сумму на конкретную цель, например, накопить на здоровье, полный скрининг организма, масштабное лечение, кругосветное путешествие или коттедж на берегу океана. Хорошим стимулом для этого является длительный срок договора и размер взноса для пополнения. Срок такого договора от 5 лет, часто 15-30 лет. Сумма минимального взноса в разных страховых компаниях отличается, но, это десятки тысяч рублей. От 50 000 рублей и выше. Дополнительным стимулом накопить нужную сумму выступают «штрафные санкции» при досрочном расторжении договора от 5 до 20 процентов от суммы взносов.

Основной упор в разработке продуктов НСЖ делается на защиту финансового благополучия семей в непредвиденных ситуациях, связанных с жизнью и здоровьем. Формирование больших накоплений к определенному сроку – только вторая по значимости цель этого инструмента.

Есть три жирных плюса этого вида накоплений: они не подлежат конфискации и взысканию по судебным делам, не участвуют в разделе имущества при разводе, а также законом предусмотрен возврат НДФЛ 13% при заключении договора НСЖ, что ежегодно дает дополнительную сумму в ваш кошелек.

Договор накопительного страхования

В этом документе прописаны:

  • суммы и даты первоначального и последующих взносов, а также суммы выплат, если они предусмотрены договором;

  • защитная сумма, из которой будут производиться выплаты при наступлении страхового случая; однократная выплата при наступлении инвалидности, травма, госпитализация, обнаружение смертельно опасных заболеваний, смерть и другие события, прописанные в договоре;

  • срок вступления в силу и действия договора;

  • гарантированная сумма выплаты по окончанию срока действия договора;

  • выгодоприобретатель, то есть кто может получить деньги в случае смерти страхователя.

Минимальная сумма первоначального взноса, последующих пополнений и максимальная итоговая сумма в разных компаниях отличаются.

С 25 марта 2022 года вступили в силу указания ЦБ РФ №5968-У, которые обязательно должны быть учтены в таких договорах.

  1. Договор вступает в силу сразу, как только внесен первый взнос.

  2. Выплата в случае смерти рассчитывается с учетом повышающего коэффициента, который зависит от возраста застрахованного и срока действия договора.

  3. Передумать и вернуть вложения полностью, отказавшись от договора можно в течение 1,5 месяцев с момента заключения.

Кто может заключить договор накопительного страхования

Как правило, это человек старше 18 лет, имеющий стабильный ежемесячный доход. НСЖ можно рассматривать отчасти как кредитный договор потому, что взносы должны приходить в определенном объеме и в строго назначенное время.

Стоимость рассчитывается для каждого договора с учетом возраста клиента, срока договора и множества других факторов.

Например, для Петра Ивановича 65 лет договор будет стоить дороже, чем для Александра Викторовича 48 лет.

Также на стоимость договора влияет профессиональная деятельность клиента, то есть условия труда, увлечения экстремальными видами спорта, выбор страхового покрытия и текущее состояние здоровья.

При выборе страховой компании для заключения договора необходимо проверить действующую лицензию на сайте Банка России. Изучить условия договора желательно в спокойной обстановке, условия выплат при наступлении страхового случая, при банкротстве, отзыве лицензии у страховой компании. Ознакомиться с отзывами тех, кто уже пользовался услугами выбранной компании.

Стратегия накопления на здоровье

Накопление на здоровье может быть:

  • Частью большого договора накопительного страхования жизни, как дополнительный пункт с особыми условиями выплат. Как правило, это риски несчастных случаев и тяжелых заболеваний.

  • Счет в банке, куда регулярно откладывается определенная сумма на обследование или лечение.

  • Договор добровольного медицинского страхования (ДМС). Выбирается программа оказания медицинских услуг, для которой рассчитываются сумма страховых взносов. В ДМС клиент сам выбирает набор предоставляемых услуг и медицинские учреждения, в которых желает их получить. Спектр услуг включает от обследования до стационарного лечения и хирургического вмешательства, а также санацию и протезирование зубов.

Страхование здоровья с накоплением или НСЖ подходит для единственного кормильца семьи, мамы в декрете, домохозяйки, единственного ребенка престарелых родителей, для накопления к совершеннолетию ребенку от родителя, ИП или самозанятому для прибавки к пенсии, для защиты накоплений при разводе и судебных тяжбах, для легальной налоговой экономии – возврата НДФЛ.

Страхование смертельно опасных заболеваний (СОЗ)

Договор СОЗ заключается только до обнаружения у клиента критических проблем со здоровьем. Онкология, тяжелые гормональные и генетические заболевания, сердечно-сосудистые и суставные проблемы.

Стоимость лечения и ухода при подобных заболеваниях высокая: миллионы и даже десятки миллионов рублей. Люди, столкнувшиеся с таким диагнозом, теряются и не знают как организовать процесс обследования и лечения, как выбрать клинику, как оформлять документы и куда обращаться. СОЗ предусматривает консультационную помощь, финансовую и документальную.

Важно! Договор СОЗ заключается на определенный перечень заболеваний и они не должны быть диагностированы до заключения договора.

Страхование жизни и здоровья – это забота о благополучии своем и своей семьи заранее, а не когда уже пришла беда.

Вывод

Накопительное страхование жизни и здоровья – это низкорисковый инвестиционный инструмент. Он скорее помогает накопить солидную сумму денег, чем получить пассивный доход. Перед заключением договора необходимо проверить надежность страховой компании, изучить все условия взносов и выплат, а также тщательно просчитать и оценить свои возможности дисциплинированно вносить обозначенную в договоре сумму в течение долго периода времени.

Проверяем свою готовность к НСЖ:

✔️Финансовый запас безбедной жизни более, чем на 6 месяцев в наличии.

✔️Взнос в НСЖ составляет не больше 50% свободных средств.

✔️Проверена стабильная возможность делать взносы в НСЖ на протяжении всего действия договора. Выписаны основные, дополнительные и аварийные источники денежных поступлений.

✔️Нет сверх ожиданий от доходности НСЖ. Есть понимание, что этот инструмент помогает накопить, но не кратно увеличить капитал.

✔️Дисциплина в наличии и не напрягает.


Дадим бесплатную консультацию, ответим на вопросы
Оставьте заявку онлайн — мы вам ответим в день обращения