Стратегия накопления на образование

Появление детей в семье является радостным событием, которое вместе с яркими эмоциями приносит новый статус в обществе, повышение ответственности и дополнительные расходы из семейного бюджета.

По мере взросления ребёнка объёмы расходов постепенно увеличиваются: помимо покупки одежды и игрушек появляются затраты на подготовку к школе, образование, которое ближе к совершеннолетию детей становится и вовсе баснословным по своей стоимости. Именно поэтому многие начинают заблаговременно планировать, как накопить на образование ребенка.

Как инвестиции помогут накопить на образование ребенка

Выделяют три стадии образования: дошкольная, школьная, профессиональная. Конечно, наиболее дорогим является третий этап – 40% студентов в нашей стране обучаются по контракту. Поэтому у ответственных взрослых в запасе есть как минимум 15 лет с момента рождения детей для сбора денежных средств.

Впрочем, как показывает практика, вложений, причем достаточно солидных, требуют и ранние образовательные периоды. Если в муниципальных садиках отсутствует свободное место, родители вынуждены платить за частное заведение, что часто сопоставимо по затратам с обучением в престижных вузах страны. Во время обучения в школе родители тоже вынуждены тратиться на покупку формы, канцелярии и других товаров, оплату услуг репетиторов, кружков.

Исходя из этого, нужно сделать резонный вывод: начинать инвестировать в образование детей стоит как можно раньше. Причем, эти инвестиции могут дать свои плоды, ведь если ребёнок будет «качественно» пополнять багаж знаний и улучшать навыки в раннем и среднем возрасте, существенно повышаются шансы на бесплатное обучение в вузе.

Специалисты советуют подойти к вопросу накоплений разумно: не откладывать свободные средства «в тайник», а удачно вложить их, чтобы в конце концов не пострадать от инфляции. Существует несколько выгодных вариантов инвестиций, как накопить на образование, которые мы рассмотрим ниже.

Когда начинать копить: примеры расчета

Для накоплений денег люди используют разные подходы. Одни решают начать откладывать и инвестировать прямо с момента рождения ребенка, другие за пару-тройку лет до предполагаемого поступления в ВУЗ, а третьи просто решают взять кредит в банке на образование.

Предлагаем рассмотреть простые примеры:

• Родители Кости начинают откладывать, как только мальчик родился (у них на это есть 18 лет).

• Димины родители решили приступить к накоплению не раньше, чем за 5 лет до его поступления (с учётом всего периода, до начала 5 курса у них есть 9 лет).

• Мама и папа Марины хотят откладывать на год вперёд для оплаты последующих 12 месяцев в вузе.

• Родители Артёма хотят оформить банковский кредит прямо перед поступлением сына, этого хватит до конца 5 курса.

Обучение в хорошем российском ВУЗе (а мы помним, что каждый родитель выбирает для своего отпрыска самое лучшее) стоит в среднем 300 тыс. руб. в год, при этом инфляция национальной валюты исторически составляет не менее 5%. Теперь оценим в цифрах, какое накопление на образование является выгодным вариантом для периода 5 лет, чтобы ребенок успел получить корочки специалиста.

Теперь прокомментируем каждый из вариантов:

• Костя. Ввиду того, что времени до поступления довольно много, можно выбрать инвестиционные инструменты с более высокими рисками, например акции компаний. Для примера расчётов возьмём среднегодовой уровень доходности 14%. Чтобы за 18 лет накопить необходимые денежные средства при указанном уровне доходности, понадобится откладывать порядка 4100 рублей каждый месяц. Причём бо́льшую часть денег принесут проценты, получаемые от инвестиций (2,7 млн.), а не вклады (900 тысяч).

• Дима. В сравнении с первым вариантом, 5 лет является более коротким периодом, поэтому вклады в акции являются достаточно рискованным решением. Лучше отдавать предпочтение более консервативным инструментам, например ОФЗ. На данный момент, учитывая повышение ключевой ставки, средний уровень доходности пятилетних облигаций федерального займа составляет 12,69% годовых. С учётом инфляции, средний размер оплаты за обучение составляет 380 тысяч в год. Чтобы средств хватило на весь период, требуется каждый месяц инвестировать по 14,8 тыс. руб. За 9-летний срок родители Димы отложат 1,6 млн., а от инвестиций получат 300 тысяч.

• Марина. До поступления у семьи есть только год, а значит, наиболее безопасным решением станет ежемесячное начисление средств на депозит в банке с 15% годовыми. За эти 12 месяцев придётся потратить примерно 275 тысяч собственных денег и 41,2 тысячи начисленных банком процентов. За 5-летний период они превратятся в 1,375 млн. и 206 тысяч соответственно.

• Артем. В случае, если кредит будет оформлен со ставкой 10%, в течение года маме и папе Артёма придётся платить порядка 26,4 тысяч рублей, при этом переплата из-за банковской комиссии составит 16,5 тысяч. За весь период учёбы сумма переплаты составит 83 тысячи, а общий объём выплат по займу составит 1,66 (1,58 + 0,083) млн. руб.

Когда выгоднее начинать копить? Изучив данные примеры, можно сделать вывод, что если начать накопление на образование ребенка прямо с рождения, то сумма ежемесячных отчислений будет практически незаметной для семейного бюджета – это возможно благодаря большому сроку и возможности выбора более рискованных инструментов инвестирования с высоким уровнем доходности. Причём бо́льшую часть суммы на обучение удастся накопить именно благодаря получаемым процентам (даже несмотря на учёт инфляции за 18 лет).

Выгодность всех вариантов можно оценить с помощью таблицы ниже:

Виды инвестиционных портфелей на вырост

Существует несколько вариантов инвестирования, которые способны помочь накопить нужную сумму на обучение ребёнка в ВУЗе. Каждый тип инвестирования отличается уровнем рисков и доходностью, а выбор конкретного варианта во многом зависит от срока, в течение которого вы планируете копить.

1. Вклады на банковские депозиты

Депозит в банке является наиболее простым и безопасным способом. В данном случае потребуется только открыть счёт на себя или ребёнка (только с 14-летнего возраста), вносить деньги и в конце определённого срока получить дополнительно начисленные проценты. Как правило, на большом промежутке времени прибыльность обычно составляет не более 2-3% сверх инфляции. Тем не менее депозитные вклады позволяют с минимальными рисками перекрыть саму инфляцию и получить небольшой «бонус».

Каждый банк предлагает свои условия депозитных вкладов, при этом программы накопления на образование ребенка отличаются сроком, процентной ставкой.

2. Облигации федерального займа

Неплохим вариантом является инвестирование в так называемые народные облигации (ОФЗ-н). Средний уровень доходности процентного купона составит от 5 до 8,87% годовых, при этом не нужно платить налоги. Такие вложения являются более выгодными по сравнению с депозитами, а в случае с суммами свыше 1.5 млн. руб. и более надёжными.

Отличное решение – открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) и покупать с его помощью ОФЗ либо корпоративные облигации крупных фирм. Такие бумаги дают высокую надёжность, а благодаря особому льготному режиму ИИС удастся дополнительно заработать.

ИИС даёт возможность получать 13%-ные налоговые вычеты на вложения (но не более 52 тыс. руб.), что является дополнительным источником дохода. Отметим, что на ИИС можно внести не более 1 млн. руб. за календарный год.

3. Инвестиции в ценные бумаги

Для родителей, которые хотят накопить на обучение детей, но при этом ориентированы на более высокий уровень доходности при большом инвестиционном сроке, рекомендуем присмотреться к покупке ценных акций. Риски более высокие, но этот недостаток полностью перекрывается хорошей доходностью. Главное – подобрать надежных эмитентов.

Как показывает практика, существенно «обогнать» инфляцию удаётся только ценным бумагам, особенно в случае с долгосрочной перспективой. Несмотря на снижение среднегодовой доходности акций в России, Европе и США, она всё равно выше, чем инфляция. Если вы планируете инвестировать минимум за 10 лет до даты поступления ребёнка в ВУЗ, то в первые 5-6 лет рекомендуется вкладывать средства только в акции, а затем 30% перевести в облигации. Если же вы начали вкладывать в ценные бумаги с самого рождения детей, то за 4-5 лет до поступления в ВУЗ, целесообразно также переводить по 10% объёма инвестиций в облигации каждый год.

По словам экспертов, лучше всего вкладывать в акции хорошо развитых государств (США и Европа – до 70-90% инвестиций), а остальную часть – в отечественные и азиатские ценные бумаги. Если родители не боятся рисковать, то они могут открыть ИИС, внести на него паи биржевых фондов и евробонды, чтобы минимизировать налоги.

4. Доверительное управление

Не всегда родители могут найти время, чтобы просчитать все варианты накопления. У них может не быть экономического образования и знакомых в банковской сфере. Тогда они обращаются к услугам управляющей компании, чтобы специалисты грамотно распорядились имеющимися средствами.

Доверительное управление предполагает:

• постоянную диверсификацию инвестиционного портфеля;

• анализ прибыльных секторов;

• применение валютных стратегий;

• выход на пассивный доход.

Доходность зависит от управляющей компании. Так «Август» предлагает клиентам восемь различных стратегий с разным уровнем риска и доходностью от 11 до 23% годовых.

Работа с инвестором начинается с инвест-профилирования, специалисты определят готовность к риску, уточнят сроки и финансовые возможности, после чего подберут оптимальное соотношение инструментов. Клиент ежемесячно получает отчет о действиях управляющих и об изменениях в портфеле. Доверяя инвестиции профессионалам можно спокойно выйти на пассивный доход, независимо от экономической ситуации в стране.

Какой стратегии накоплений на образование ребёнка отдать предпочтение, каждые родители решают сами. В данном вопросе следует учитывать желаемую престижность вуза, уровень доходов пары, количество детей в семье и многие другие факторы.