Личный финансовый план. Финансовое планирование

Одним из слагаемых благосостояния является финансовое планирование, которое помогает достигнуть конкретных целей. Личный финансовый план необходим каждому, кто желает быть успешным в материальном отношении, будь это предприниматель, человек свободной профессии или наемный сотрудник. Оптимизация доходов и расходов позволяет высвободить денежные средства как для приобретения дорогих товаров и услуг, так и для формирования инвестиционного портфеля, способного подарить финансовую свободу и обеспечить достойную старость.

Что такое личный финансовый план

Это инструмент, главная цель которого – помочь человеку оптимизировать собственные доходы и расходы для достижения конкретной цели. Например, приобрести автомобиль, погасить ипотеку, оплатить учебу в вузе, накопить на старость, сформировать первоначальный капитал для старта в бизнесе или покупки ценных бумаг.

Ключевыми элементами данного инструмента служат прогноз и учет расходов и доходов, учет изменения стоимости активов. Помимо этого, в обязательном порядке фиксируется исполнение финансового плана, а также причины отклонения от запланированных показателей.

Для чего нужен личный финансовый план

Заработать или накопить достаточное количество денег можно без какого-либо учета, держа в голове заветные числа. Однако формализованное личное финансовое планирование позволяет достичь поставленных целей, как правило, гораздо быстрее. Визуализация денежных потоков, в бумажном или электронном виде, позволяет определить резервы в достижении цели и затраты, без которых можно было бы обойтись. Например, без доставки готовой еды на дом, ежедневных набегов в кофейни и на кофейные автоматы.

Систематическое планирование, помимо прочего, имеет огромный психологический эффект. Регулярно внося данные, вы будете со временем оптимизировать расходы и доходы на подсознательном уровне. С течением времени это будет удаваться все лучше и лучше.

Следует особо отметить, что персональное финансовое планирование – это не кардинальное сокращение расходов и тотальная экономия, влекущая ухудшение качества жизни. Скорее наоборот, его задача в достижении поставленных целей, как минимум, при сохранении привычного образа жизни. Более того, финплан стимулирует человека на поиск дополнительных доходов.

Основы финансового планирования

В основе любого планирования лежит система ключевых показателей. Даже небольшой страничный финансовый план включает в себя несколько разделов. Перечислим основные.

Расходы. Все что направляется на текущее потребление, обслуживание долгов, включая покупку питания, одежды, обуви, лекарств, оплату услуг ЖКХ, медицинских, образовательных и прочих услуг. Также учитываются расходы, ведущие к созданию новых или увлечению имеющихся активов.

Доходы. Зарплата, премия, проценты по вкладам, доходы от сдачи имущества в аренду, дивиденды по акциям, доходы от продажи имущества и т.п. Сюда же относятся налоговые вычеты, туристический кэшбэк и т.д.

Прочие доходы. К этой статье следует отнести доходы, которые вы получаете в форме товаров либо услуг. Например, пользование корпоративной связью, транспортом, медицинской страховкой, абонементом в фитнес-клуб. Это обязательно следует учитывать, поскольку, повторим еще раз, цель планирования – достижение материальной цели без ухудшения качества жизни.

Задолженность (обязательства). Размер банковских кредитов, задолженности перед частными лицами, а также суммы платежей по рассрочке за товары или услуги. В статье «расходы» отдельно следует вести подпункт «обслуживание кредитов». Вам необходимо понимать, является для вас кредит выгодным инструментом или он оказался для вас тяжким бременем. Например, кредиты и рассрочка, полученные накануне инфляционного скачка, как правило, имеют положительный экономический смысл, если использованы вовремя.

Текущие активы. То, чем вы владеете. Наличные деньги на отчетную дату, стоимость вашего имущества, включая ценные бумаги, страховки, автомобиль, недвижимость, иные бизнес-активы. Если вы строите дом, то его стоимость по ходу строительства будет увеличиваться пропорционально вложенному труду и приобретенным строительным материалам. Влияние оказывает и рыночная ситуация.

Примеры финансового планирования

Текущее благосостояние. Перед тем, как составить финансовый план определяют стартовую позицию – уровень текущего чистого благосостояния. Оно определяется как разница между стоимостью активов и задолженностью. Например, вы владеете 2-к. квартирой в Выхино, стоимостью 13,3 млн рублей, легковым автомобилем за 1,5 млн рублей, и пакетом акций и облигаций на 3 млн рублей. Среднемесячный остаток на банковской карте (резерв) составляет не менее 200 тыс рублей. Но в то же время, сумма совокупных денежных обязательств составляет 7 млн рублей (включая ипотеку, кредит на приобретение авто и потребительский кредит, взятый на ремонт квартиры).

Направление и сила денежного потока. Ваше текущее чистое благосостояние с учетом вышеприведенных данных составляет 11 млн рублей. Много это или мало? Все зависит от другого показателя – силы денежного потока. Он может быть как отрицательным, так и положительным.

Например, в вашей семье двое работающих, помимо этого есть небольшой доход от пакета ценных бумаг (дивиденды, купонные платежи). Общие доходы составляют 200 тыс. руб. в месяц. При этом, обязательные платежи, транспортные расходы, покупка еды, расходы на детей, досуг и т.п. составляют 150 тыс. руб.

Общая картина вроде бы благоприятная. Направление денежного потока – положительное, поскольку ежемесячно 50 тыс рублей вы можете откладывать на реализацию какой-либо-цели (покупку ноутбука, заграничная поездка, оплата онлайн-обучение), либо вкладывать в увеличение стоимости актива. Этими же средствами можно воспользоваться и по-другому, направив их на уменьшение суммы обязательств. Но ситуация может кардинально измениться, если один из работающих членов вашей семьи вдруг останется без зарплаты и доход семьи уменьшится на 100 тыс руб. Тогда направление денежного потока станет отрицательным, и в семейном бюджете образуется ежемесячный кассовый разрыв в размере тех же 50 тыс. рублей. Вы его можете покрыть за счет новых долгов, продажи активов, старых накоплений. Или найти новый источник доходов. Либо сократить текущие расходы, отказавшись от привычных вещей.

Помимо текущих показателей, уровня благосостояния, силы и направления денежного потока, план должен содержать цель и сроки ее достижения. Например, приобрести через 12 месяцев дачу стоимостью 2 млн рублей. Денежный поток позволит собрать 600 тыс руб. Также полностью можно использовать резерв (остаток на банковских картах). Еще 1 млн 200 тыс. рублей придется изыскать либо продав часть актива (ценные бумаги), либо увеличив сумму обязательств – взяв еще один кредит. В зависимости от рыночной стоимости приобретаемого объекта, от текущей экономической ситуации и условий по конкретному кредиту, оба варианта могут являться вполне рациональными.

Формализация финплана может осуществляться как в электронном виде, так и на бумажном носителе вручную с помощью ручки и калькулятора. Однако автоматизация точнее и удобнее. Есть специальные программы, но с задачей помогут справиться и Exel, и Google таблицы. Можно свести в страничный финансовый план пример реальной ситуации, приведенной выше. Это будет одна таблица, в которой итоговые данные обновляются в автоматическом режиме с внесением каких-либо новых сведений о доходах и расходах.

Планирование, помимо прочего, является и отличным педагогическим инструментом. Ваш личный финансовый план – пример для ваших детей ответственного отношения к деньгам, самодисциплины, приобщения к порядку и систематизации. Идеально, когда в его составлении участвуют все члены семьи, способные внести свою лепту тем или иным образом. Дети, помимо прочего, получают навык рационального отношения к материальным ценностям и собственному времени.

Цели финансового планирования

Существуют несколько методик постановки цели личного финансового плана. Одной из самых эффективных и популярных является SMART-подход, который пришел из общего менеджмента и практики проектного управления. SMART – это аббревиатура характеристик правильно поставленных целей. Они должны быть:

Specific – конкретные.

Measurable – измеримые.

Attainable – достижимые.

Realistic/Relevant – значимые.

Time-based – определенные во времени.

Например, значимой может быть цель осуществить ремонт и обустроить интерьер новой квартиры. Время на выполнение задачи – 18 месяцев, требующаяся сумма – 2 млн рублей. Текущий план может содержать помимо основной задачи, еще и подцели. Так, в течение тех же 18 месяцев погасить потребительский кредит в объеме 1 млн рублей.

При определении целей, учитывайте все аспекты своей жизни, включая потребность в личном развитии, дополнительном образовании, медицинских услугах, отдыхе и досуге.

Как составить личный финансовый план

Выше мы уже описали основные элементы финплана. Теперь рассмотрим алгоритм его составления.

Этап первый. Определите свое текущее состояние, объем активов и обязательств, а также силу и направление денежного потока. Занесите данные в таблицу. Лучше делать это в электронном виде.

Этап второй. Создайте цели, используя SMART-подход. Определите главную цель и подцели.

Этап третий. Проанализируйте ежемесячные доходы и расходы. Подумайте над вариантами увеличения доходов и сокращения расходов, в т.ч. и за счет перераспределения собственного времени. Например, вместо пятничных посиделок с коллегами в баре, можно найти себе пятничную подработку. Формализуйте альтернативные варианты на бумаге. Не бойтесь самых смелых идей, включая смену деятельности. Так, возможно, что работа в бригаде отделочников в ближайшие два года будет приносить больший доход, чем работа в офисе. Да и полученные навыки, помогут вам сэкономить на отделке вашей новой квартиры. Можно подумать о более рациональном использовании активов. Например, снять деньги с банковского счета и вложить в ценные бумаги, передав в доверительное управление. Или продать доставшийся в наследство дом в глухой деревне и распорядиться средствами более рационально, чем ежегодно платить налог на имущество в ожидании, когда цивилизация дойдет до земли предков.

Этап четвертый. Реализация и корректировка плана. Одного-двух месяцев достаточно для того, чтобы определить, находитесь ли вы на правильном пути или нет, реалистичны ли поставленные цели, стоит ли принимать кардинальные решения. На основе выводов следует внести соответствующие корректировки.

Этап пятый. Соблюдение плана. После возможных внесенных изменений на первом этапе реализации финплана, вам следует методично заполнять ключевые показатели и фиксировать достижение целей. В случае, если поставленные задачи оказываются нерешенными, необходимо записать пояснения, описывающую причину провала. Это могут быть и обстоятельства, на которые вы не можете повлиять: скачок инфляции, резкое уменьшение доходов вашей компании и т.д.

Эксперты рекомендуют относиться к финансовому плану как к живому документу, который должен учитывать и динамично изменяющуюся экономическую ситуацию в мире. Другим важным аспектом, на который мало обращают внимание россияне – это анализ эффективности личных активов. Как правило, большинство стремится не увеличить состояние, а хоть как-то сохранить покупательскую способность денег. В советские времена наши соотечественники с этой целью приобретали золото, ковры и хрусталь, а сегодня, как правило, недвижимость, которая является далеко не лучшим вариантом инвестиций, если учитывать данные за последние двадцать лет.

Компания «ФБ «Август» оказывает услуги финансового консалтинга и налогового сопровождения, а также доверительного управления на рынке ценных бумаг.

Обратившись к специалистам компании, вы вправе рассчитывать на бесплатный анализ ваших текущих активов. Получить бесплатный аудит активов и рекомендации по их оптимизации, можно заполнив заявку на сайте «ФБ «Август» или позвонив в офис компании.

Дадим бесплатную консультацию, ответим на вопросы
Оставьте заявку онлайн — мы вам ответим в день обращения